银行业绩怎样看 银行业绩盈利
本文来自微信公众号：财联社 （ID：【【微信】】），作者：邹俊涛，原文标题：《银行业绩也能“网购”？养老金开户上淘宝，季末存款小红书……业内人士：业绩是被认可的》，头图来自：视觉中国
银行业绩也能 “网购”？近日，网上有人发现，一些银行员工们正在通过网购平台来完成任务指标。财联社记者探访后发现，确有此事。
探访结果显示，淘宝、京东、拼多多等三大主流网购平台上均有不少商家可以提供个人养老金开户、数字人民币注册、快捷支付绑卡等服务，帮助银行员工快速完成任务指标。尽管，个人养老金开户价格贵的时候能达到150元每户，但依旧挡不住银行人购买。
此外，小红书也化身成了“掮客”平台，让银行员工们通过贴现存款的方式揽储，在一声声“姐妹们”中顺利完成存款冲量任务。
那么通过这种方式获得的业绩指标是否合规，又能否被银行认可？一家银行风险与合规人士对财联社记者表示，他认为这种方式获得的业绩“是被认可的，那些业务为银行增加了中间收入，也增加客户黏着度。”而且银行也会定期抽验及评估以确保合规经营。对于后期是否会变成呆户，该人士指出，闲置户是有维护成本，民营银行需作出平衡，但国有银行负有政策性任务。
个人养老金最贵时每户150元，不乏银行人“网购”业绩
在季末考核压力下，不少银行员工通过淘宝、京东、拼多多等网购平台花钱购买服务，让第三方团队来帮助自己完成业绩考核。从快捷支付绑卡、注册会员到个人养老金开户、存款冲量等，可以购买到的服务是五花八门。
原来想这些卖家们提供的服务或许没那么靠谱，但没想到却是好评如潮。财联社记者看到，有家标着“15年老店”的商家，仅个人养老金开户服务的单月销量就超过400笔，并且全是好评。
当记者用“银行任务”作为关键词在淘宝上又随机找到一家店铺后发现，类似的服务也同样受到欢迎。该店铺的服务项目比“15年老店”的那家更丰富，销量也更为惊人，月销量前三的邮政银行快捷绑卡、邮生活会员注册拉新和银行存款冲量，合计月销量（完成付款）就超过了11万笔。
而且，该店铺还提供数字人民币注册、工行兴农通注册、三方存款等其他服务。店铺下方的评价大都是“效率高”、“解决了燃眉之急”等好评，甚至买家用户晒出了真实的绑卡客户名单来佐证店家服务的真实性。
颇为“套路”的是，该店铺将所有服务都标价为“1元”，但记者询问后得知，其实每项服务的价格也是跟着市场走。其中，个人养老金开户服务价格要到100元每户。
不过，所有的服务价格也会有细微调整，卖家们会根据各家银行开户流程的难易程度、预约还是真实开户以及任务完成时间等条件有所增减。
当记者对数据真实性，是否会被查到造假等问题还有疑虑时，拼多多上的卖家告诉记者，开户数据绝对真实有效，并声称“总行都在找我们做”。当咨询个人养老金开户的价格，该卖家透露，之前贵的时候需要150元每户才接单，现在降了一些，可以便宜点给到90元每户。
而这样的店铺在京东上也存在。同样用“银行任务”作为关键字在京东APP上搜索，能看到有好几家店铺可以为大行员工们提供例如数字人民币注册、三方存管等银行推广服务，其中不乏工农中建交邮储等国有大行。
发帖求存款，小红书成 “掮客”平台？
存款是银行员工另一项经常性考核指标。6月下旬为二季度末，小红书上又出现大量发帖寻求帮助完成季度存款目标，并承诺给予高息贴息。
“月末高息贴息，姐妹们快来，万14，100万。一天贴息1400，只需要存一天”。这样帖子下面，往往都会吸引来有存款任务的银行人或手持存款的网友的围观，彼此“讨价还价”一番。
而一些没有明确表明贴息的求助帖下面，也有人会主动上来追问“贴么”，意思就是问是否贴息。
从发帖评论中看到，工行等大行给的贴息基本在“万10”左右。其它银行或地区给的高的可以达到“万15”，也就是1万元贴息15元，存款时间基本是一天。
“大城市往往可能会贵一些”，有小红书用户指出，上海地区的贴息可以做到“万10”到“万20”。
值得关注的是，除了银行人发帖，其中也不乏“团队”专门负责牵线搭桥，为银行和储户之间沟通需求。财联社记者发现，有不少非银行人员也在小红书平台发帖，为各个银行进行揽储。
记者跟随进入一个名为“银行贴息-3群”的微信群，看到群主会时不时会发布一些存款贴息的信息，有意愿的会去私聊。而群里的“储户们”也非常积极，一个工行250万的单子，5分钟之后去咨询就回复“已满了”。
事实上，以往各个季度末也都有银行员工发帖寻求帮助完成存款任务，都是通过贴息方式。但值得关注的是，自6月初以来，六大行打响本轮银行存款降息潮的第一枪，股份行、地方性银行相继跟随，定存正式告别“3”时代。
降息潮下，揽存成为了银行面临的第一道考验，压力也给到了前端的客户经理。如果完不成任务，客户经理往往要面临处罚。河北某工行的员工向财联社记者抱怨，“完不成一万块钱扣5块，主要是总被通报开会。”
另一方面，储户们也纷纷寻求更高利率的存款去处。有财经博主在小红书上称，银行月末冲量存款的收益率相对较高，比普通的银行存款业务的利率要高出许多，投资银行月末冲量存款可以在短短几天内为投资者带来相当可观的收益。
是否合规？从业人士：银行认可这些业绩
通过“网购”来的业绩银行内部是否认可？财联社记者就此咨询了一家银行风险与合规从业人士，得到的答复是“银行是认可的，那些业务为银行增加了中间收入，也增加客户黏着度。”
但当记者指出，不怕这些通过网络购买到的账户最终变成呆户（没有业务的不动户）吗？该人士表示，闲置户是有维护成本的，民营银行需作出平衡，识别真实用户和满足需求，而国有银行负有政策性任务。至于合规方面，“会定期抽验及评估以确保合规经营 。”
而关于通过小红书进行贴息存款，广东广信君达律师事务所张慧进律师指出，存款贴息业务不违法。她表示，存款贴息也叫存款返现，指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给到储户的利息部分。
不过，张慧进指出，贴现利息是银行所明令禁止的，也是银行从来不允许的。一些中小型银行的储备能力较弱，存款缺口较大，不排除这些银行人私下采用贴现存款的方式在民间购买高利率的存款。
本文来自微信公众号：财联社 （ID：【【微信】】），作者：邹俊涛
消费之王是谁 谁才是最大的消费群体
消费为王的时代,中国消费之父,消费王王,消费之城01
最近，阿里巴巴新闻不断，先是业务端被“一拆六”，紧接着高层人士也发生调整――张勇将在教师节后卸任阿里巴巴控股集团董事会主席兼CEO，转而专注阿里云的发展，而元老派的蔡崇信、吴泳铭则杀了个“回马枪”，重掌集团大权。此前，创始人马云又开始频频露面。5月下旬，甚至还召集淘天集团各业务负责人，开了一场小范围内的沟通会。
据多位阿里员工转述，马云认为淘天集团当前面临的竞争局势十分严峻，他以诺基亚和柯达举例，认为一个企业从行业标杆到死亡，半年到一年就足够了，在互联网行业这个速度可能会更快。他判断，当前消费信心不足的情况还会持续，因此接下来是淘宝而不是天猫的机会，阿里电商应该“回归淘宝”。
这无疑是阿里电商战略的一次重大转折，它意味着，淘天集团未来会用更大的力度扶持中小商家。甚至一些阿里员工私下判断，淘宝的流量机制也可能发生变化，从原本向天猫倾斜转回至向淘宝倾斜。有一些朋友反映，最近淘宝商家发货处理问题的速度加快了许多。
阿里电商从天猫回归淘宝，一方面自然是因为有来自拼多多、抖音等的挑战。2023年前三个月，拼多多的收入已达到阿里国内电商业务收入的62%。在此之前，拼多多日活用户数超越淘宝，成了行业里程碑。
而比拼多多更令阿里不安的追赶者还得数抖音。2022年，抖音电商已经迈过1万亿GMV（销售总额）的门槛，成为电商行业举足轻重的力量。这个数据淘宝用了10年，京东用了14年，而抖音电商只用了2年。在此情况下，字节跳动的广告收入已经超越腾讯和阿里巴巴，成为中国第一。
为此早在今年4月，淘宝就已经下调了佣金费率，以争夺优质低价商品供给。那次佣金下调几乎涵盖了所有行业，且力度非常大，部分好货好价商品甚至有机会直接免佣金。
此举收获的一个明显效果是，淘宝今年新增的超过500万商家中，根据商家注册信息统计，至少20%之前有在拼多多开店的记录。而随着“回归淘宝”战略的实施，相信类似举措将更多、力度更大。
但另一方面，也是为了适应“消费追求性价比”的大环境。想当初张勇刚刚出掌阿里巴巴帅印的2015年，国内经济一派烈火烹油的景象。他也因为看好中国的消费升级，让淘宝倾斜了大量流量给天猫以扶持品牌商家崛起。
这一战略在当时确实产生了一定作用，直到2022年，天猫有七成收入来自品牌商家。但八年后的今天，大环境发生了重大变化。当消费性价比取代消费升级，这倒逼着阿里电商必须调整战略方向。
当然，“回归淘宝”只是第一步。回归以后还有许多工作要做，许多方向要调整，比如下沉以后的目标客群瞄准谁？
02
过去，消费升降级的目标对象都盯着年轻人，但现在，由于经济形势改善乏力，青年人失业率屡创新高，作为消费主力的年轻人是真的没钱了。这点从今年618的惨淡表现也可见一斑。
作为疫情结束后的第一个618大促，又遇上与父亲节同一天，各电商平台卯足力气宣传造势。但是结果呢，相信很多朋友都感受到了，今年618的热度显然不及从前――微博、抖音上的热点好像都与618无关了，各种促销弹窗好像也少了。
数据方面，往年618各大平台都会实时公布销售战绩，各种“业绩新高”的喜报铺天盖地。而今年，京东、淘宝天猫、苏宁易购和拼多多等几大主流电商均未公布各自618的销售总额，仅有一些文字概述或部分销售情况。虽然根据星图数据披露，今年全网销售总额达7987亿元，创下新高，但同比增长仅14.77%，增速降至近3年来最低点。
再往上，人数就迅速减少，31-40万、41-50万区间的比例分别只有4.9%和2.9%。但存款超过50万的比例又扩大至12.9%，超过100万的也有6.3%。
这一方面解释了为啥大家在抖音等社交分享平台上仍能看到那么多炫富的“壕青”，这些人可能真实存在，但就比例而言只占总人数的一成左右；另一方面也说明社会财富、消费K型分化有多严重。所谓年轻人消费力强的印象，可能只是种以偏概全的假象。
实际上，高达七八成的年轻人早已囊中羞涩。考虑到这其中还包括了为数不少的30-40岁的“名义年轻人”，而这部分人大多已经结婚生子，生活压力比单身的年轻人更大，刚性支出的地方更多，所以消费力更弱。这也是为啥近年来，不仅奥特莱斯、零食折扣店，就连“剩菜盲盒”都迎来了爆发。
所谓“剩菜盲盒”，指的是一些餐饮店铺将临期食品或者当日未售出的商品，以超低的价格、“盲盒”的形式出售。比如100多元的寿司、30多元的中式面点熟食、20多元的咖啡等，放进“盲盒”可能只需要花原价三分之一甚至四分之一的钱。尽管部分“盲盒”的上架时间较晚，甚至要等到午夜0点才能开抢，并且仅限店内取货，但仍旧被第一时间抢光。
此情此景，是不是跟印象中只有大妈才会早起挤免费班车去超市抢购特价商品有很大不同？它说明年轻人中也有很多穷人，只不过吃相更含蓄一些、行为更互联网化罢了。
而另一个可以佐证年轻人消费能力不足的例子，就是以低价著称的拼多多业绩的快速增长。其一季度财报显示，公司实现营收376.4亿元，同比增长58.18%；净利润为81亿元，同比增长212%。营收和利润都远超市场预期。拼多多高速增长神话的背后，是年轻人的消费新习惯：凡是超过9.9元的商品，购买前都得好好想想。
这种情况下，再一味只盯着年轻人群体进行深度开拓，已经不是薅羊毛只薅一只的问题，简直是在红海里跟鲨鱼抢肉了。那么，红海之外，谁才是新消费时代的那片蓝海呢？我的答案是：老年人。
03
最近几年，随着老龄化浪潮的汹涌袭来，过去被优质商家看不上的老年人群体，正在迸发出巨大的消费力。比如以前银行推销借记卡、信用卡，都是去大学、去公司，目标对准那里的年轻人。而现在，却纷纷下沉到老旧小区。
毕竟，如今每月能领到1万块以上退休金的老年人数量有635万，而月薪超过1万的年轻人据估还不到500万。所谓经济基础决定上层建筑，事实上，不只是在消费方面，今天年轻人追逐的很多新潮流，都是老年人玩剩下来的。
比如最近上海年轻人流行的一种活动，叫作city walk。按照小红书上对于city walk的定义，就是漫无目的地在城市里行走，用脚步和镜头记录这座城市，重要的是欣赏沿途的美景。说穿了不就是散步轧马路吗？年轻人每个周末city walk一趟撑死了，能和每晚饭后雷打不动散步的老年人比？
但就是这么同样一件事，换个马甲，用英文包装一下，就显得小资情调十足。可见，老年人缺的不是消费能力，缺的是定义时尚、消费的话语权。由于缺乏话语权，不被媒体关注，导致老年人的经济价值被严重忽略。
所以这两年我一直在呼吁，要关注老年人。相比被过度关注、过度消费的年轻人，老年人的“关注-回报率”无疑将更高。能否抓住这一波红利，不仅考验着企业商家的眼光和洞悉力，也影响中国未来经济结构的转型，及三驾马车位次的调整。
（土哥涅夫为秦朔朋友圈撰稿人）
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